基本医疗保险“雪中送炭”商业医疗保险“锦上添花”

目前国家正在大力推行的医疗保险准确地说应是“城镇职工基本医疗保险”，其主要政策要点一是“基本保障、广泛覆盖”。这个“基本”医疗保险是相对于过去的“免费”而言的。“基本”医疗保险有许多具体规定，如用药不能超出“基本医疗保险药品目录”，检查、住院不能超出“基本医疗保险诊疗规范”等等。二是实行“社会统筹与个人账户相结合”的制度。所谓社会统筹，就是把参保者的一部分钱（工资的一定比例。目前国家规定是单位缴纳职工工资总额的6％左右，个人缴纳个人工资的2％）通过政府行为集合在一起，成立一个专门的医疗保险基金，用来解决所有参保者的医疗问题。参保者想使用医疗保险基金的钱，要符合一定的前提条件，这个前提条件简单地说就是必须是较大数额的医疗费用，更明确点说必须是患“大病”的医疗费用。至于什么是“大病”，全国并没有统一标准，这个标准由各省、自治区、直辖市、各统筹地区根据当地情况制定。

新的医疗保险制度还设置了医疗保险基金最高支付限额，通俗地说就是“封顶线”。“封顶线”一般为统筹地区年社会平均工资的4倍左右，如一个地区的职工年社会平均工资为1万元，那么该地区医疗保险统筹基金支付某一职工的最高额度为4万元左右。“封顶线”的设置主要是为了控制大额医疗消费中的浪费现象，但是在实际中，少数患者的医疗费用肯定要超过这个“封顶线”，超过封顶线的大额医疗费用的患者人数不多，据测算仅占医疗总人数的0．4％左右。尽管人数很少，影响却很大，而且这个人群是医疗保险最应当救助的人群。解决这部分超过封顶线人群的医疗保险问题，不仅是医疗保险“大数法则”、“参保共济”经济理念的集中体现，也是医疗保险“人文关怀”、“人道扶助”道德理念的集中体现。因此，对超过封顶线部分的医疗费用，还要通过建立补充医疗保险等方式来解决。有关专家称之为“无情封顶，有情操作”。

国家的医疗保险和目前各商业保险公司推出的商业医疗保险是什么关系？怎样看待和评价各商业保险公司推出的“医疗保险”项目？专家认为，商业保险公司推出的医疗保险项目与国家的社会医疗保险之间有着本质区别。购买商业保险是一种完全自愿的、自主的个人投资理财行为。就如同一个人乘飞机购买保险一样，买与不买，悉听尊便；而国家的社会医疗保险，是国家社会保障体系的一个重要组成部分，是每一个符合条件的人必须要参加的。就如同要缴税一样，每一个符合条件的人必须要缴纳医疗保险费，参加社会医疗保险，这是政府管理社会的一项社会经济政策。